新社会人の貯金の割合と先取り貯金の始め方｜手取り2割を目安に無理なく続ける
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Intro新社会人の貯金の割合と先取り貯金の始め方｜手取り2割を目安に無理なく続ける貯金の割合の目安は「手取りの2割」を出発点に一般的な目安は手取りの2割前後「割合」と「金額」を混同しない先取り貯金が新社会人に効く理由と始め方先取り貯金とは何か具体的なやり方(自動入金・財形・つみたてNISA)目標額は生活費の3〜6ヶ月分家計簿は「ざっくり」で十分機能する先取り貯金が機能していれば家計簿は補助最初の3ヶ月は固定費の把握に使うつけ方は続けられる方法を選ぶ新社会人がやりがちな失敗と続けるコツよくある3つの失敗パターン比べる相手は「先月の自分」だけにする次の一歩として今日からやることよくある質問Q. 新社会人の貯金は手取りの何割が目安ですかQ. 先取り貯金はいくらから始めればいいですかQ. 先取り貯金にはどの口座を使えばいいですかQ. つみたてNISAは先取り貯金の代わりになりますかQ. 家計簿はずっとつけ続ける必要がありますかまとめRelated ArticlesRecent Posts
新社会人の貯金の割合と先取り貯金の始め方｜手取り2割を目安に無理なく続ける
新社会人になって最初の給料が入ったとき、思っていたより手取りが少なくて驚いた、という人は多いと思います。
額面と手取りの差を初めて目の当たりにして、ここから家賃や光熱費を払って、さらに貯金もするのか、と少し途方に暮れた経験、ありますよね。
同期と話していても「みんなどれくらい貯金してるんだろう」「先取り貯金って結局いくらが正解なんだろう」という話題はよく出ると聞きます。
正解が見えないまま、なんとなく余ったら貯金、を繰り返して結局ほとんど残らない、というのは新社会人にとってかなり典型的なつまずき方かもしれません。
この記事で分かること
・新社会人の貯金割合の目安と、無理のないスタートライン
・先取り貯金の仕組みと、具体的なやり方(口座設定・自動入金)
・生活防衛資金として目指したい金額(生活費の3〜6ヶ月分)
・先取り貯金とセットで使う家計簿の役割と続け方
・新社会人がやりがちな失敗パターンと、続けるためのコツ
貯金の割合の目安は「手取りの2割」を出発点に
新社会人がまず気になるのは、毎月いくら貯金すればいいのかという基準だと思います。
ここでは一般的に言われている目安と、自分の生活に合わせた現実的な調整の仕方を整理しておきます。
一般的な目安は手取りの2割前後
まず、貯金の割合の目安からお話しします。
一般的によく言われているのは、手取りの2割前後を目安にする、という考え方です。
手取り20万円なら4万円、手取り18万円なら3.6万円くらい、というイメージですね。
ただ、これはあくまで目安なので、最初から2割に届かなくても落ち込まないでほしいんです。
実家暮らしで固定費が低い人なら3割以上貯められるかもしれませんし、一人暮らしで家賃が手取りの3割を超えている人なら、最初は1割からスタートして無理なく続ける方が現実的だったりします。
新卒1年目は冠婚葬祭や同期との飲み会、引っ越しで使った家電の買い足しなど、想定外の出費もそこそこあります。
割合は固定で考えるより、生活が落ち着いてくる半年〜1年で調整していく前提で組むのがいいと思います。
「割合」と「金額」を混同しない
ここで気をつけたいのは、「貯金の割合」と「貯金できた金額」を混同しないことです。
たとえば手取り22万円の人が月3万円貯金できているとして、これは約13%にあたりますが、ボーナスの一部を年に2回まとめて貯金に回せば、年間の貯蓄率はぐっと上がります。
月単位の割合だけ見て「自分は2割に届いてない」と落ち込む必要はなくて、年間でならしてどれくらい貯められたかで見ると、けっこう違う景色が見えてきたりします。
同年代と比べる調査データもいろいろありますが、新社会人に絞ると年間で数十万円程度貯められれば順調、という感覚で見ている人が多い印象です。
具体的な平均値は調査主体によって幅があるので、参考程度にとどめて、自分のペースを優先するのがおすすめです。
先取り貯金が新社会人に効く理由と始め方
新社会人が貯金を続けるうえで、もっとも再現性が高い仕組みが先取り貯金です。
ここでは先取り貯金の意味、具体的なやり方、そして目標とすべき金額を順に見ていきます。
先取り貯金とは何か
「先取り貯金」というのは、給料が入ったその日に、使うより先に貯金用の口座へ自動でお金を移してしまう仕組みのことです。
シンプルなのに、これが本当に効きます。
月末に余ったら貯金、というやり方だと、人間は手元にあるお金を「使っていいお金」と認識してしまうので、ほぼ確実に使い切ります。
これは意志が弱いとかではなく、誰でもそうなりやすいと思います。
だからこそ、最初から見えないところに移してしまうのが一番ラクなんですよね。
具体的なやり方(自動入金・財形・つみたてNISA)
先取り貯金のやり方は、難しく考えなくて大丈夫です。
一番手軽なのは、給与振込口座とは別に貯金専用の口座を一つ作って、毎月決まった日に自動入金されるよう設定する方法です。
多くのネット銀行には「定額自動入金サービス」という、別の銀行から毎月決まった額を引き落として入金してくれる機能があります(銀行によって名称や手数料の有無が異なるので、利用前に公式サイトで条件を確認するのが確実です)。
給料日の翌日あたりに設定しておけば、自分で操作することなく勝手に貯まっていきます。
会社に財形貯蓄(給与天引きで貯蓄する制度)があるなら、それを使うのも手ですし、つみたてNISA(少額投資非課税制度)で投資信託を毎月積み立てる形の先取りも選択肢になります。
ただし投資は元本が変動するので、生活防衛のための貯金とは分けて考えるのがいいと思います。
目標額は生活費の3〜6ヶ月分
具体的に何ヶ月分を目指すか、という話もしておきますね。
よく言われているのは、まずは生活費の3〜6ヶ月分を貯金として確保しておく、という考え方です。
一人暮らしで月の生活費が18万円なら、最低54万円、できれば100万円前後を目標にする感じですね。
これは病気や転職、家族の急なサポートなど、想定外のことが起きたときに自分を守ってくれるお金になります。
新社会人にとっていきなり100万円は大きく見えるかもしれませんが、月3万円の先取りでも約3年で達成できる金額です。
最初の数年で守りの貯金を作っておくと、その後の人生でかなりの安心材料になると思います。
家計簿は「ざっくり」で十分機能する
先取り貯金を始めたら、家計簿はどこまで真剣にやるべきか迷う人が多いと思います。
ここで便利なのが、自動で家計を集計してくれる家計管理アプリです。代表例の Money Forward ME は、銀行口座やクレジットカードを連携しておくだけで、毎月の支出が自動で項目別に分類されます。手で記録する負担がほぼないので、「家計簿が続かない」と感じる人ほど合いやすいツールだと言えます。
このセクションでは、先取り貯金とセットで考える家計簿の位置づけと、続けやすいつけ方を整理します。
先取り貯金が機能していれば家計簿は補助
先取り貯金とセットで家計簿をつけるかどうか、迷っている人もいますよね。
結論から言うと、先取り貯金が機能していれば、家計簿は「ざっくり」で十分という人が多いです。
なぜかというと、先取り貯金で目標額を確保した時点で、残りのお金は使ってもいい、というルールが作れるからなんです。
1円単位で記録しなくても、貯金は勝手に進んでいきます。
神経質に家計簿をつけて挫折するくらいなら、先取りを優先する方が結果的にお金が貯まる、という人は本当に多いと思います。
最初の3ヶ月は固定費の把握に使う
とはいえ、家計簿が無意味というわけではありません。
最初の3ヶ月くらいは、自分が何にいくら使っているのかを把握する目的でつけてみるのをおすすめします。
家賃・光熱費・通信費といった固定費と、食費・交際費・娯楽費のような変動費に分けて、おおよその金額が見えてくると、削れるところと削れないところがはっきりします。
とくに固定費の見直しは効果が大きくて、スマホを格安SIM(大手キャリア以外の通信会社が提供する低価格プラン)に変えたり、使っていないサブスクを整理したりするだけで、月数千円単位で浮いたりします。
これがそのまま貯金に回せるので、家計簿の役割は「先取り貯金の額を増やすためのヒント探し」と捉えるとちょうどいい気がしますよ。
つけ方は続けられる方法を選ぶ
家計簿のつけ方は、紙のノートでも、エクセルでも、アプリでも、自分が続けられるものを選んでください。
最近はマネーフォワードMEやZaimのような、銀行口座やクレジットカードと連携して自動で記録してくれるアプリが人気です。
手入力の手間がほとんどなく、カテゴリ別の支出も自動で集計してくれるので、家計簿が続かなかった人ほど一度試してみる価値があると思います。
無料プランの範囲でも十分使えますが、連携できる口座数や過去データの参照範囲に制限があるので、本格的に使い込みたい人は有料プランを検討してもいいかもしれません(料金や機能は更新されることがあるので、最新情報は公式サイトで確認してください)。
新社会人がやりがちな失敗と続けるコツ
仕組みを作っても、続かなければ意味がありません。
ここでは新社会人が陥りやすい失敗パターンと、長く続けるための気持ちの持ち方を紹介します。
よくある3つの失敗パターン
新社会人がやりがちな失敗パターンにも触れておきます。
一つ目は、目標額を高くしすぎて続かなくなるパターン。
最初から手取りの3割を先取りすると、月の生活が苦しくて結局貯金を取り崩してしまう、というのはよくある話です。
少なすぎるかな、と思うくらいから始める方が、長期的にはずっと貯まります。
二つ目は、ボーナスを当てにして月々の収支を赤字にしてしまうパターン。
ボーナスは業績で変動する可能性があるので、月の生活費はあくまで月給で完結させるのが基本だと思います。
三つ目は、貯金口座と生活口座を分けないまま「気持ちで」貯めようとするパターン。
これは意志の力に頼りすぎていて、ほぼ確実に挫折します。
仕組みで解決できるところは仕組みに任せた方がラクですよね。
比べる相手は「先月の自分」だけにする
続けるコツとしては、最初の半年は「貯金できている自分」を体感することに集中するのがおすすめです。
残高が少しずつ増えていく感覚は、想像以上にモチベーションになります。
逆に、増えていく速度を他人と比べ始めると一気にしんどくなるので、比べる相手は「先月の自分」だけにしておくといいと思います。
給料日の翌日に通帳やアプリで残高をチェックして、ニヤッとする、くらいのささやかな儀式があると続けやすいです。
次の一歩として今日からやること
ここまで読んで、結局何から手をつければいいのかを最後に整理しておきますね。
小さな順番で組み立てれば、1年後の手元に残る金額がはっきり変わってきます。
まずは手取り額を正確に把握することから始めてください。
給与明細を見て、額面ではなく実際に振り込まれている金額を確認します。
次に、その手取りの1割を先取り貯金の最初の目標にしてみてください。
1割が苦しければ5%でも構いません。
ゼロから始めるのが一番大事です。
そして貯金専用の口座を一つ作って、自動入金の設定を済ませる。
ここまでやれば、あとは仕組みが勝手に働いてくれます。
家計簿は最初の3ヶ月だけがんばってつけてみて、固定費の見直しポイントが見つかったらその分を貯金額に上乗せする。
この順番でやっていけば、1年後にはまとまった金額が手元に残っているはずです。
割合や平均値はあくまで参考で、自分のペースで続けられる仕組みを作ることが、結局は一番の近道だと思います。
よくある質問
Q. 新社会人の貯金は手取りの何割が目安ですか
一般的には手取りの2割前後が目安としてよく挙げられています。
ただし実家暮らしか一人暮らしか、家賃が手取りに占める比率がどれくらいかで現実的な水準は大きく変わります。
最初から2割に届かなくても問題はなく、1割や5%からスタートして、生活が落ち着く半年〜1年で調整していく形で大丈夫です。
Q. 先取り貯金はいくらから始めればいいですか
最初は手取りの1割を目安にしてみて、生活が苦しいと感じたら5%に下げるくらいで十分です。
重要なのは金額の大きさより、毎月自動で続く仕組みを作ることなので、ゼロから始める一歩が一番価値があります。
半年ほど続けて余裕が出てきたら、1%ずつ上げていくと無理なくペースを上げられます。
Q. 先取り貯金にはどの口座を使えばいいですか
給与振込口座とは別に、普段使わない貯金専用の口座を一つ作るのが基本です。
ネット銀行の定額自動入金サービスを使えば、別銀行から毎月決まった額を自動で入金できます(名称や手数料は銀行ごとに異なるため、公式サイトで条件を確認してください)。
会社に財形貯蓄があるなら、給与天引きで自動的に貯まるので有力な選択肢になります。
Q. つみたてNISAは先取り貯金の代わりになりますか
つみたてNISAは長期の資産形成には有効ですが、投資信託は元本が変動するため、生活防衛のための貯金とは役割が違います。
病気や転職など想定外のときにすぐ使える現金として、まずは生活費の3〜6ヶ月分を預貯金で確保しておくのが安心です。
そのうえで余裕資金をつみたてNISAに回す、という二段構えで考えるのがおすすめです。
Q. 家計簿はずっとつけ続ける必要がありますか
先取り貯金が機能していれば、家計簿はざっくりで十分という人が多いです。
最初の3ヶ月だけ固定費と変動費の内訳を把握する目的でつけてみて、削れるポイントが見つかったらその分を貯金額に上乗せする、という使い方で十分機能します。
マネーフォワードMEやZaimのような自動連携アプリを使えば、手入力なしで支出傾向を把握できるので、続かなかった人ほど試す価値があります。
まとめ
- 貯金の割合の目安は手取りの2割前後だが、最初は1割や5%からでも問題ない
- 月単位の割合より、ボーナスを含めた年間の貯蓄額で見る方が実態に近い
- 先取り貯金は給料日に自動で別口座へ移す仕組みが最強で、意志ではなく仕組みで解決する
- 守りの貯金は生活費の3〜6ヶ月分(50〜100万円程度)を最初の目標に
- 家計簿はざっくりでよく、最初の3ヶ月で固定費を把握し、削れた分を先取り貯金に上乗せする
新社会人の貯金は、最初に高い目標を立てるより、続けられる仕組みを小さく作ることがすべてです。
手取りを把握し、貯金専用口座を作り、1割の自動入金を設定する。
この3ステップを今月のうちに済ませてしまえば、来年の今ごろには見える景色がかなり変わっているはずです。
比べる相手は他人ではなく「先月の自分」と決めて、自分のペースを大事にしてください。
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